A legjobb megoldás a bajba jutott hiteleseknek, ha olcsóbb hitelkonstrukcióra váltanak, azaz a meglévő hitelüket kedvezőbb feltételűre cserélik. Ugyanakkor – bár mára közismert minden hiteles és hitelfelvevő előtt, hogy jelenleg a forinthitelek kockázata talán a legkisebb – a svájci frankban eladósodottaknak nem éri meg forinthitelre váltani.
Szakértők szerint a frankadós, aki most váltana forintra, a teljes hitelére realizálja az árfolyamveszteséget. Számítások szerint egészen addig veszteséget okozna az átváltás, amíg a svájci frank becsült árfolyama a hátralévő törlesztési időszakban nem éri el a 241 forintot. A számítás egy 2006-ban, 20 éves futamidőre folyósított, 5 millió forint összegű hitelre készült, amelynél eddig forinthitelnél 3 millió forintot, svájci frank hitelnél 1,9 millió forintot törlesztett az ügyfél.
A forintra való átváltás ellen szól Magyarország monetáris unióhoz való csatlakozása is, mivel azt követően az euró lesz a hivatalos magyar fizetőeszköz, így a forint hitel elveszti eddigi előnyét.
"Az eladósodott devizahitelesek számára a forintra való váltás akár milliós árfolyamveszteséget jelenthet. A havi törlesztőrészletek csökkentésére viszont megoldást jelenthet, ha meglévő svájci frank hitelünket egy kedvezőbb konstrukciójú euróhitelre cseréljük. Ezáltal megtakarítást érhetünk el a havi törlesztőrészletekben, ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy az árfolyamkockázatot mérsékelni tudjuk, de teljesen megszüntetni nem" – hangsúlyozza Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.
Az új hitellel emellett több kölcsön törlesztése is összevonható egy törlesztőrészletbe, így a jövőben csak egy helyre kell fizetni, átláthatóbb és egyszerűbb lesz a havi törlesztés. Fontos tudni azonban a hitelcserére készülőknek, hogy ne a régi, a forint leértékelés előtti törlesztő részletet hasonlítsák az újhoz, hanem a várható jelenlegit a számított újhoz – így látják reálisan a megtakarításukat.
Fontos tudni, hogy a bankok különböző feltételekhez kötik a hitelkiváltás lehetőségét. Íme a leggyakoribb példák:
• Csökkenti a pozitív elbírálás
esélyét, ha a forint nagyon begyengül; ekkor ugyanis a fennálló tőketartozás
megnő, ami a hitel-fedezet arányt is megnöveli. Ezt maximum limithez kötik a
bankok.
• A bankok mérlegelik a fedezetül bevont ingatlan
forgalomképességét, illetve minimum limitet is előírhatnak az ingatlan
forgalmi értékére vonatkozóan.
• A bankok előírhatják, hogy a
hitelcserét igénylők törlesztési múltjában nem lehet akár csak 30 napot
meghaladó késedelem.
• Az igazolható jövedelem (amelybe általában a
GYES, GYED, családi pótlék, főállású anyaság, gyerektartás teljes egészében
beszámítható) minimumát is előírhatják. Ez akár kiváltható meghatározott
ideje futó, rendesen fizetett életbiztosítással, önkéntes nyugdíjpénztárral
vagy lakás-takarékpénztárral. Vállalkozók és minimálbéren bejelentett
alkalmazottak sincsenek ugyanakkor kizárva, bizonyos feltételekkel (pl.
borravalós, vagy presztízs-szakma).
• Előírás lehet az is, hogy a
cserére jelentkező ügyfél nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs
Rendszer listáján (népszerű nevén ’BAR lista’).
• A lecserélendő hitel
csak saját kölcsön lehet; más magánszemély jelzáloghitelét általában nem
lehet kiváltani.
• Az eredeti hitel Magyarországon bejegyzett
pénzintézettől származhat, de van példa osztrák hitel kiváltására is.
•
Az új hitel és a felvételekor felmerülő egyéb költségek összege nem lehet
magasabb, mint a kiváltandó hitel eredeti (tehát nem a fennálló!)
összege.
• Amennyiben a kiváltandó kölcsön devizaneme nem egyezik meg a
folyósítás devizanemével, a bankok árfolyamkockázat címén többletdíjat
számolhatnak fel.
"Az állami kamattámogatott forint alapú hitelek nagy részéhez viszont nem érdemes hozzányúlni, hiszen ezeknél nincs árfolyamkockázat és igen kedvező a kamatozásuk is" – mutat rá Bánfalvi László. "Alapszabály ugyanakkor, hogy minél magasabb a tartozás összege, annál nagyobb lehet a megtakarítás kiváltás esetén. Emellett logikus, hogy az eredeti hitel felvételéhez képest minél jobban erősödött a svájci frank, annál nagyobb a megtakarítási lehetőség" – teszi hozzá a szakértő.
Sajtókapcsolat: Tóth Adrienn, sajto@oc.hu,
+36 70/311 82 15
Otthon Centrum, Marketing és Kommunikációs Osztály